【World Fintech Festival 2021レポート】日本の金融DXの商機とアジアへの展望

村上今回は多様な背景を持つスピーカーにお集まりいただき、日本におけるデジタイゼーションの位置付け、日本のビジネス界における取り組みについて話を進めていきます。

モハンティ皆さまこんにちは。私はキャリアの中でも多くの年数を日本で過ごしてきました。その上で日本のDXへの取り組み、とりわけフィンテックについてはまだ潜在能力が発揮されていないと思います。日本がフィンテックで輝けるとしたら、それはWeb2.0からWeb3.0に移行しつつある今です。特に日本は、エンベディッドファイナンス（組み込み型金融）において強い基盤を持っています。他にもクラウドコンピューティングやAI、機械学習、IoTデバイスなどの強みを持っていますので、エンベディッドファイナンス、DeFi（Decentralized Finance／分散型金融）、グリーンファイナンスなど、さまざまな分野でグローバルなリーダーシップを発揮すべきです。

村上SMBCグループでデジタイゼーションを率いていらっしゃる谷崎さんには、取り組んでいるプロジェクトの内容や戦略についてお聞きしたいと思います。

谷崎中期的なビジネスプランの中で、グローバルソリューションプロバイダーになるという目標を掲げ、情報産業化、プラットフォーム化、ソリューションプロバイダー化という3つの方向性を打ち立てました。これらを実現していくため、そして将来の金融をより強化していくために、トランスフォーメーション・グロース・クオリティーという3つの基本的なポリシーを中期計画に盛り込んでいます。

村上次にSOMPOホールディングスの楢﨑さんにお話を伺います。今後、データの扱い方が重要となってくると思いますが、御社はデータをどのように活用されているのでしょうか。

楢﨑私はシリコンバレーで14年過ごし、5つのスタートアップを率いたのち、SOMPOホールディングスでデジタル事業のオーナーをしています。そのような経歴を経て、私はデータとは石油や酸素のようなものだと考えています。つまり何かを燃やすために必要なものです。そして今、SOMPOには巨大なデータベースがあります。さらに従来の保険会社ではなく、予防的な役割も担う保険会社、総合的な会社になろうとしています。そのために必要なのはデータです。リアルデータの活用を促進していくため、SOMPOとの合弁会社として、パランティア・テクノロジーズ・ジャパンを立ち上げ、CEOを務めています。

村上今データについてのお話がありましたが、日本特有のデータに関する課題には何があると思われますか。

楢﨑GAFAやFANGAと言われる会社があります。最近、FacebookがMetaと社名を変えましたのでMANGAと呼びましょうか。Meta、Amazon、Netflix、Google、Appleですね。MANGAはデータの管理を徹底しており、Amazonは誰が何を買ったかを知っていますし、Netflixは誰がどんなビデオを好きか知っています。しかし、彼らが使っていないのは現実世界のデータです。これに関しては、loTデバイスを開発する企業があり、実際にデバイスを設置している日本にアドバンテージがあると考えています。

私たちの毎日の生活、行動はIoTのデバイスやセンサーが検知し、その情報を記録しています。そういったデータを使うのは今だと思っていますし、日本の経済や社会にとってメリットがあります。しかし、日本社会の欠点は大変保守的だということです。金塊はそこに眠っているのに、その上に座っている状態です。MANGAの人たちが前進し続けている今、失敗を恐れる、間違いが嫌いなどの日本人のメンタリティはあまりにも保守的ですね。

村上日本は変化を躊躇しがちだというお話がありましたが、日本だけでなくアメリカやシンガポールの状況もよくご存知のモハンティさんは、これに対してどうお考えでしょうか。

モハンティ変化はニーズによってもたらされるものです。そして文化にも影響を受けます。そういう意味で、シンガポールは既存の多くのインフラが非効率的ですから、変化に対する大きなニーズがあります。一方で、日本はもはや非常に効率的な社会ですから、ニーズ自体は強くありません。しかし日本は世界の経済やシステムと連携をしていく必要がありますので、変化は必要ですし、独自のアーキテクチャーやカルチャーを変えていく必要があります。一方で、私は日本の文化的な強みは適応力だと考えています。決して、日本は新しいことに適応できないわけではありません。準備はできていますし、まさに今、変化すべき時でもあります。

谷崎私たちは伝統的な金融機関ですが、変化しなければいけないと思っています。これまで金融機関はITを、コスト削減など自社のために使ってきました。しかしこれからは、非金融のプレーヤーのやり方も参考にしながら、より進化した新しいサービスを、テクノロジーを用いて顧客に提供していくべきです。必要あれば、私たちのマインドや、社内カルチャーを変えていく必要がある。そうしないと金融機関は生き残れないと思っています。新しい考え方や構造をもとに、SMBCグループは変化していく必要があると思っています。

村上データやテクノロジーに関しては、ビジネスのスピード感に比べて、規制の面が追いついていないということもあると思います。谷崎さん、この点はどうお考えでしょうか？

谷崎SMBCグループでは、エンベディッドファイナンスの拡大やプラットフォーマーとの協力を強化し、SaaS型のサービスや中小企業向けのサービスも拡大しています。一方で金融機関は大変厳しい規制にさらされています。デジタル・ビジネスは新しい領域ということもあって、必ずしもルールがイコールフッティングになっていない部分もあります。公平な競争を加速させていくのであれば、レベルプレイングフィールドが必要であり、そうすることでイノベーションは加速できると考えています。

村上楢﨑さんはシリコンバレーの状況をよくご存知ですが、今の日本の規制の状況をどのように捉えていますか？

楢﨑金融のマーケットにおいて非常に厳しい規制があることは事実だと思いますが、それ自体はあまり心配していません。なぜなら、私たちはリスクを抱える機関だからです。これからはより、組み込み型のサービスに移行していくと思いますが、時がくれば規制が整ってくるはずです。一方で、私が懸念しているのは、日本のIPOの条件が簡単すぎるという点です。ビジネスモデルがまだ脆弱で、スケールも大きくない時点での上場が可能です。スタートアップであれば上場して資金を得ることができますが、それで終わりになってしまう場合も多い。一方で、プライベートエクイティのマーケットはリスクが高いにもかかわらず、まだ成熟していない。非上場でもデカコーンやユニコーンとして、エクイティやストックオプションを魅力的にすることもできます。これも規制の問題だと思います。

村上モハンティさんは、日本の規制をどのように変えていくべきだとお考えですか？

モハンティ多くのフィンテック・テクノロジー企業が、保険会社や銀行のデジタル化を支えていますが、B2B（企業間取引）のフィンテックということで、規制の対象になっていません。しかし海外でのリスクマネジメントなど規制上の義務はあります。こういった規制に対する対応もこれから強化していくべきだと思います。またスタートアップ企業が金融サービスを提供する際は、まず小さいサービスから始めます。これらに対して、アクティビティベースの規制をかけるのはどうかと思います。ビジネスの範囲が大きくなるにつれてリスクも大きくなりますので、それに比例した形で規制を大きくしていく。それによって、企業の成長を促すことができると思います。

村上最後に、デジタルの世界において優秀な人材を日本に集めるにはどうしたらいいのでしょうか。

モハンティ日本は世界の優秀な人材をもっと誘致するべきですし、政府もそれを促し、サポートすべきです。そうしなければ成長はできないでしょう。世界の優秀な人材を集め、政府・産業界で協力していくことで成長が可能となるでしょう。また女性はもちろん、ダイバーシティの観点も重視すべきです。

楢﨑世界の優秀な人材を惹きつけることは、新しいことをするためにも重要です。SOMPOも新しい合弁会社として新しいスタートアップを作りましたが、伝統的企業であったとしても、そういった方法で新たな人材を集めるべきです。

谷崎テクノロジーの技術が長けている人材というだけでなく、テクノロジーの知識とともにビジネスを生み出しリードしていけるデジタルビジネス人材を世界中から招きたいと思っています。

村上今、日本ではデジタイゼーションに関して多くのうねりがあります。新しい政権が立ち上がり、ポテンシャルも大きく面白い状況です。本日の素晴らしいディスカッションとともに、興味深いアイデアの成果が生まれることを楽しみにしています。本日はありがとうございました。