中小企業向けデジタル総合金融サービス「Trunk」誕生の舞台裏

SMBC柳澤Trunkは、中小企業向けの銀行口座と法人用クレジットカード（新ビジネスカード）の2つを軸にした総合金融サービスです。

SMCC井上もう一つの背景には、個人向け総合金融サービス「Olive」の成功があります。このプロジェクトに三井住友銀行と三井住友カードが共同で取り組み、デジタルのノウハウを培ったこと。その知見は、Trunkに十分に活かされています。

SMBC斉藤そうですね。一緒に事業を進める環境が整っていたことは大きかったと思います。SMBCグループの価値観の一つ「Team “SMBC Group”」（多様性に富んだ組織の下で互いを尊重し、グループの知恵と能力を結集する）が定着した結果の現れでしょう。

SMBC柳澤理由は大きく二つあります。
一つは、これまでのサービスに対する反省です。長年、中小企業の皆さまに十分向き合えず、求められているサービスを提供できていませんでした。「中小企業やスタートアップはメガバンクとの取引は敷居が高い」というイメージが定着し、多くの企業が地方銀行や信用金庫、ネット銀行と取引されています。中小企業の皆さまに合ったサービスへと作り直し、さまざまなニーズにも応えられるようになれば、このイメージも変えることができるのでは、と考えました。

もう一つは、デジタル化によるビジネスモデルの変革が可能になったことです。これまで大企業のお客さまとは1対1で接することが多かったのですが、デジタル活用により、日本企業の99.7％を占める中小企業の皆さまと向き合うことができる土台が整いました。

SMBC柳澤はい、その通りです。従来もオンライン開設は可能でしたが、多くの書類提出や長い審査期間が必要で、今日のお客さまのビジネスのスピード感にはそぐいませんでした。

SMBC斉藤そこで従来のやり方を大胆に変えました。柳澤を筆頭に、これまでのルールやお約束ごとを切り捨てていきました。

SMBC柳澤例えば登記簿謄本は公開情報で誰でも取得できます。ならば当行が取得して、お客さまのご負担を減らした上で、お客さまにはお客さま自身でしか提出できない資料をご提供いただき、審査に活用していく形に変えました。

SMBC加賀これまでは「銀行のルールに従っていただく」やり方でしたが、今回は、お客さま視点でゼロベースから見直しました。結果、最短翌営業日での開設が可能になったのです。

SMBC斉藤「ご来店いただくことを前提としない手続き」にしたことも大きいです。これまではお客さまに書類を持ってきていただいて、その書類が十分でなかった場合はまた改めてご来店いただくこともありました。それをデジタル化によって、ご来店不要という世界を実現したんです。

SMBC加賀社長は多忙ですから、わざわざ支店に来ていただくのではなく、隙間時間でお手続きいただけるのが本来あるべき姿ではないかと考えました。

SMBC斉藤ルールチェンジができたのは、法人取引の企画・責任を負っている部署が本気で中小企業のお客さまに向き合うと決めたからだと思います。「ルールを根本から変えたい」「ルールを一部緩和したい」という場面において、その責任をすべて引き受けると決断したことがターニングポイントだったと思います。

SMBC加賀はい。競合となるネットバンクは、とても安い手数料で展開されています。我々はサービスの品質自体には自信があったものですから、手数料についても、競合と同水準まで頑張ってみようと覚悟を決めました。

背景には、ネットワーク効果があります。当行は大企業の取引先が非常に多いですが、その取引先の取引先は、今回のターゲットとなる中小企業です。つまり、取引先が三井住友銀行の口座を持ち、取引先の取引先にも当行の口座を持っていただければ、資金移動が当行内で完結する割合が高まります。当行内での資金移動にコストはほとんどかかりません。また、新ビジネスカードを提供することによりお客さまとのお取引の幅を拡げ、業界最安水準の手数料に挑戦できました。

SMBC斉藤従来の仕組みを活用しつつ、マニュアルを見なくても感覚的に使えるような新しいサービスを作りました。開発もクラウド環境でアジャイル型。デザイナーも参加し、お客さまにインタビューさせていただき、フィードバックを開発に活かすという当行としては今までにない手法でシステムを構築しました。

SMBC加賀我々は大企業のお客さまとの長年のお取引の中で、経理や財務のプロの方が使いやすいものを提供し、一定のご評価をいただいております。一方で、今回のターゲットである中小企業の場合、経理や財務が専門ではない社長や役員が直接システムをお使いになることも多い。そこでUIを一新しました。

社内には「法人向けサービスにデザイナーを入れる必要があるのか」という意見もありましたが、新しいマーケットに挑むにあたり今までのやり方は通用しないと考え、ゼロベースで作り直そうと呼びかけました。

SMBC斉藤そうですね。我々も中小企業のお客さまのことを知らないという自覚があったので、多くの方にインタビューをさせていただき、その意見を踏まえて開発してきました。まだまだ改善の余地がありますので、これからも作る側の理屈ではなく、使う方々の意見を取り入れていく方針です。

SMCC酒井機能面では三つの特徴があります。一つ目は、新たなAI与信エンジンによる大きな利用限度額です。現在、Visaとも連携し、新たなAI与信エンジンを共同開発しています。口座やカードの利用状況など、豊富なデータをもとにAIを駆使することで、新たに起業する新設法人のお客さまにも幅広くカードを発行できるようになり、最大10億円の与信枠の設定が可能となります。

二つ目は、ウェブ管理機能です。口座やカードの利用金額を一元管理できるサービスを新しく構築しています。UI/UXデザイナーに入ってもらい、パーツの一つ一つにまでこだわりを持って開発をしています。

三つ目は、利用コントロール機能です。今は個人がカードを紛失した際に、オンラインで一時的にカードを停止することができますが、今回の新ビジネスカードにも同じような機能が追加されます。また、法人用カードなので、従業員の方にカードをお配りすると思いますが、利用できる加盟店を絞る機能や、1カ月単位や1回あたりの上限金額を設定できる機能が追加されます。

この機能は私がメインで担当し、機能の設計から要件整理やシステム開発に至るまで取り組みました。私は入社3年目ですが、入社当初からこの案件に携わっているので、強い思い入れがあります。

SMCC井上正直、たくさんありました。今回のカードは今までのカードから抜本的に変えるような設計を行っているため、当部の力だけでは限界があり、多くのノウハウを結集する必要があります。各部署をまわり、この新ビジネスカードが目指す姿、想いを丁寧に伝え、協力を仰いだことで、システム部門をはじめとする関係各部の人たちがこのプロジェクトを一体となって進めてくれたので、どうにか壁を乗り越えてきました。

SMCC井上与信の柔軟性、ガバナンス、お得さです。与信については先ほどお話しした通りですが、大きな与信額を提供するからこそ、第三者の不正使用、内部不正を未然に防ぐ為の利用制限機能を提供しています。更に、万が一第三者に不正にカードが利用されてしまった場合でも、全額補償しますので、そういった意味での安心感が全く違うと思います。また、Trunk口座とセットで利用して頂くとポイントが高還元になるようなプログラムも準備しています。

今回、我々はTrunkで口座を作り、その法人様の情報を引き継いで、カード発行まで一気通貫の動線を設計しました。ここもお客さまの手間を最大限省略することにこだわった、こだわりのポイントです。

SMBC柳澤SNS上では「作って良かった」「簡単に開設できた」など、ポジティブな声を多くいただいています。まさに我々が考えて作ったものが、世の中に少しずつ受け入れられていると感じて、とても嬉しいです。

SMBC斉藤私も入社して30年以上経ちますが、サービスをゼロから立ち上げて、直接の反響が得られる機会は初めてで、貴重な経験だと感じています。

SMBC斉藤2026年1月に「請求書支払い機能」を追加予定です。受領した請求書をアップロードしたりスマホで撮影したりするだけで、自動でデータ化し、振り込みや支払い繰り延べが可能になります。経営者の方の業務効率化を進めて、本業に専念いただくという目標に一歩近づくサービスです。また、補助金情報の提供・申請支援サービスも予定しています。

SMCC井上2026年秋に、先ほどお伝えした新ビジネスカードをリリース予定です。

SMBC柳澤中小企業のお客さまにTrunkをご提供することで、「メガバンクは敷居が高い」という認識を変えたいと考えています。Trunkはすでに47都道府県からお申し込みをいただいております。支店という物理的制約や営業時間という時間的制約を超えてサービスを提供できるのは、デジタルの強みです。

全国津々浦々に質の高いサービスを提供することによって、経営者がお金周りの悩みから解放され、本業に専念できる環境づくりを後押ししたいと思います。